最近有很多朋友詢問我有關(貸款.卡債)的問題
因為我曾經有過這方面的經驗(貸款.卡債)
所以我決定寫一篇關於(貸款.卡債)解決的管道
希望這篇文章能幫助你解決金錢上的問題
▲蝦皮行銷總監楊晨欣（前左2）表示，目前員工平均年齡約26 至28 歲，組織人力年輕無包袱，有利創新。（圖／商業周刊／攝影駱裕隆）
文／李欣宜、吳中傑
當台股攻上萬點、走入豔夏之際，台灣最大的電子商務集團網路家庭旗下2間上市櫃公司的股價，卻是走入寒冬。
相較15年，網家股價曾站上500元高峰，如今卻攔腰折半，旗下另一間上櫃公司商店街，歷史高價曾逾250元，如今股價更僅剩約1/5。
原本，其旗下的個人拍賣平台露天拍賣，有可能成為台灣第一間赴海外上市的電商公司，沒想到，計畫卻在去年底戛然而止。
6月20日商店街的股東會，董事長詹宏志揭露計畫中止的真相：竟是因為新手蝦皮拍賣！
時間拉回15年底，蝦皮在台灣正式上線，雖然背後有東南亞最大遊戲公司SEA與中國騰訊等股東的資源，但當時沒人在意這隻小蝦米。那一年的PChome，正雄心勃勃的推出行動錢包、並進軍泰國，對外攻城略地。
蝦皮一開始便主打年輕學生，讓賣家可簡單在手機上做買賣，這跟台灣網購過去鎖定25歲以上、PC使用者為主的生態不同，也讓大家輕忽。
沒想到，服務上線時僅有50人的台灣蝦皮團隊，卻靠著3支箭，一步步進逼當時有超過1,200名員工的網家集團。不過1年，蝦皮在台灣的下載數便突破600萬，幾乎每4個台灣人，有一個下載過蝦皮。目前外界估算其成交額更已近露天的1/5，成為台灣最大的行動拍賣平台。
第1支，也是最兇猛的箭，便是補貼。外界曾估算，蝦皮去年補貼免運費、手續費等金額，全年至少花費3億到6億元，這相當於網家去年稅後淨利的36%到73%。雖然網家加商店街，手上現金約100億元，並非打不起補貼戰。
但當時，詹宏志的顧慮是，如果拿露天應戰，露天的量體大，要全面補貼，將如同焦土政策，犧牲過大。
而就在外界僅以「砸錢」、「撒錢」看待蝦皮的攻城略地時，蝦皮其實同步射出第2與第3支箭：系統介面與服務。
例如，蝦皮雖然經營的是C2C的拍賣，提供的服務規格，卻是B2C官方商城的等級，像是和淘寶一樣的第三方支付保證、賣家可以看到買家的取貨紀錄，了解買家信譽，決定是否出貨等等，這在當時都是台灣首創。
網家不是沒有行動App，但就如同詹宏志所說，露天累積11年，逾百萬賣家要從PC介面快速轉移到手機介面，並不容易。龐大資產，頓時竟成為讓網家猶疑的包袱。
這場戰爭的上半場，網家不願上駟對下駟，眼睜睜的看著1年半的蝦皮侵門踏戶，搶走了未來的消費者，中止了露天的上市機會。
現在進入戰事下半場，詹宏志下定決心將露天上市案暫時喊停。「要打仗就打仗。」
有意思的是，他不希望上駟對下駟，所以改派規模較小，旗下的商店街去轉型，跟蝦皮對打，商店街個人賣場近來幾乎每個月都推出各種優惠，據稱今年以來其營業額成長100倍，但毛利率和股價同步下滑，商店街財報今年第1季甚至首次出現淨損。
反觀蝦皮，在對手開始補貼手續費和上架費等費用同時，卻逆勢而行，從今年4月中開始停止補貼，收取成交手續費、刷卡手續費與運費，收割先前耕耘的成果。
目前法人雖肯定網家的正面回擊，但仍對後市猶豫。第一金證券投顧出具報告認為，中長期來看，補貼雖然有助於成交金額及會員數提升，但短期內成本費用大增，目前還未找到明確的獲利商業模式，將拖累公司整體獲利，對網家採中立看法。
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※本文由商業周刊授權刊載，未經同意禁止轉載。
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這幾天，施正鋒教授連續發表了兩篇有關美國早年的台灣政策和對台灣歷史的影響。
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我也補充一下：可能很多人不知道：美國人是世界上最早提出「台灣獨立」這個概念的，只是當時叫做「福爾摩沙獨立」。
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培里將軍提出「福爾摩沙獨立」論
1854年，美國的培里將軍（Commodore Matthew Perry）銜命帶領艦隊第二次到東南亞，並前往東北亞，和日本簽訂（強迫）日本打開門戶的條約。
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他的艦隊（日本人叫黑船）到日本之前，先到台灣北部的雞籠（今天的基隆）停留約十天，考查雞籠能否作為美軍在東南亞的基地。他們發現雞籠附近有許多煤礦，可以提供軍艦所需的燃料，作為美國軍艦在東南亞的補給。他們也發現，當時滿清在台灣的官僚對於台灣也管得非常頭痛，台灣對中國人的統治非常不服，因而認為可以很便宜買下台灣。回美國後，就正式向美國總統及國會提出建議：由美國買下福爾摩沙。不然美國也可鼓勵福爾摩沙人獨立，然後美國可租下雞籠作為美國在東南亞的軍事基地。
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這是我所見到最早鼓吹台灣獨立的建議。也是第一次看到美國在東南亞的戰略思考。
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培里要美國買下福爾摩沙，其實就是要把福爾摩沙變成美國的殖民地。19世紀中期正是殖民地最興盛的時代。西方列強在亞洲及非洲到處建立殖民地。美國也有一些人希望美國能在東南亞建立自己的殖民地。所以在培里把他的建議及報告書向國會呈報（1854）不久，就有支持建立殖民地的人把他的報告印成書，在市場賣。到了今天，我們還能在美國買到這本書的覆印版本：《美國艦隊中國海日本遠征記》（Narrative of the Expedition of an American Squadron to the China Seas and Japan）（written by?Francis L. Hawks, under the supervision of?Commodore Matthew Calbraith Perry，2012年由Nabu Press重印）。
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不過美國和其他列強有一點很不一樣的地方：美國本土已經很大了，很多地方都空空的沒有人。大家對於擴充領土，興趣並不是很大。還有，美國是基督徒很多的國家，很多基督徒對於殖民國家到處剝削殖民的做法非常不以為然（這些人也反對黑奴）。他們發明一個新名詞「帝國主義」（imperialism），而且對帝國主義的批評非常不客氣。所以美國對於要買下福爾摩沙或鼓勵福爾摩沙人獨立的建議，反應相當冷淡。總統和國會都不支持。
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也許培里知道大家不會支持買下福爾摩沙的建議，因而加上一個鼓勵福爾摩沙人自己獨立，只是借一下雞籠的建議。??
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美國基督徒反帝國主義，對殖民台灣缺乏興趣
明治維新以後，美國和日本建立了外交關係，當時的美國駐日大使在任內退休後，被明治天皇聘為顧問，曾向明治天皇建議拿下台灣。
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十九世紀美國基督徒的反帝國主義事實上也影響了以後美國的對外政策。二十世紀初，長老教會牧師的兒子威爾遜總統上任後，就主張全世界民族自決。這個主張影響了二十世紀全世界的政治。二次大戰末期，羅斯福總統更強迫當時的同盟國簽署《大西洋公約》，同意戰後讓各殖民地舉行公民自決的公投，決定自己的命運。據我所知，在東南亞只有三個前殖民地沒有舉辦自決公投：越南，韓國和台灣（更詳細的歷史請見〈內閣制的迷思〉一文）。
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美國雖然在台灣沒有採用培里的方法，但是後來他們幫忙古巴獨立，拿到軍港；也幫忙巴拿馬獨立，租借到巴拿馬運河旁的土地。其實都是這個方法的實現。
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台灣被日本佔領以後，美國更強迫西班牙把菲律賓用很便宜的價格賣給他們。沒了台灣，只好佔菲律賓，正是「無魚蝦嘛好」。延續培里要在東南亞有一席之地的想法。後來美國讓菲律賓獨立，只是他們對佔領別人的土地沒有興趣。國內反對帝國主義的聲浪一直不停。?
後記：國民黨及蔣介石在二次大戰時如何從支持台灣獨立改變成收回台灣？Nancy Tucker曾經根據戰時美國在重慶大使館的報告，寫成《1949年後的海峽風雲實錄：美中台三邊互動關係大揭秘》（Strait Talk: United States-Taiwan Relations and the Crisis with China）（Harvard University Press, April, 2011；中譯本2012年由黎明出版），值得參考。
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工商時報【涂志豪╱台北報導】
日本矽晶圓大廠信越（Shin-Etsu）及SUMCO在調漲第二季合約價約1成幅度後，近期再度將在7月分調漲第三季合約價，漲幅仍達1成。對於信越的主要矽晶圓代理商崇越（5434）來說，將是最大受惠者。
另外，崇越10奈米光阻液出貨續創新高紀錄，法人看好崇越今年營運表現大好。
國內半導體廠近期陸續與矽晶圓廠完成第三季矽晶圓價格協商，而據業內人士透露，不僅包括環球晶已確定漲價，日本兩大矽晶圓供應商信越及SUMCO也將繼續調漲第三季合約價。換言之，12吋矽晶圓自今年1月及4月連續調漲兩季度、累計漲幅已逾20％的情況下，7月開始第三季合約價也將再漲10％左右幅度。
業者表示，第三季12吋矽晶圓價格再漲10％幅度後，12吋拋光矽晶圓（polished silicon wafer）每片均價將站上80美元，12吋外延矽晶圓（epitaxial silicon wafer）每片均價則會回升到100美元以上。至於8吋矽晶圓在第二季調漲個位數百分比後，第三季預估也會有相同漲幅。
崇越是日本信越的矽晶圓獨家代理，為台灣及大陸兩地晶圓代工廠及記憶體廠的主要矽晶圓供應商，第一季因為矽晶圓價格順利調漲，合併營收55.71億元，較去年第四季逆勢成長1.8％，較去年同期成長1.2％，優於市場預期；第二季因為矽晶圓價格續漲，法人看好營收可望站上60億元以上，有機會挑戰歷史新高。
法人同樣樂觀看待崇越今年下半年營運，由於第三季12吋矽晶圓價格再漲1成，而且第四季合約價看來還會續漲，今年全年營運逐季成長可說再添動能，而且因為矽晶圓漲價後，對毛利率有持續拉抬效應，將推升今年獲利明顯優於去年，也就是今年營收及獲利均有機會再創歷史新高。
崇越在先進製程材料布局上也已開始收成。台積電第二季大舉拉高10奈米投片量，除了為聯發科、海思等代工，也開始量產蘋果新一代A11應用處理器，隨著月投片量產能規模快速拉升，台積電也擴大對崇越採購10奈米光阻液，亦將帶動崇越營運表現優於預期。
大陸官方及人民對於環保議題日趨重視，而且大陸官方環保標準日趨嚴格，在此一情況下，大陸全力搶蓋12吋晶圓廠，半導體廠廢水處理系統需求出現爆發性成長。崇越去年在半導體環保工程的營收年增率超過1倍，訂單已排到年底。
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個人信用貸款
針對一般民眾貸款的廣泛名稱，以信用作為借貸依據，相對利率較高，隨著每人不同身分、職業、財產等特性而有不同的利率及額度，一般而言，軍公教職人員、上市上櫃公司員工、五百大企業、以及低負債的民眾較容易申請成功，貸款額度也較優惠。
信用貸款因不需提供擔保品，所以在銀行的作業成本及風險貼水考量下，除了原先的利率外，還會有帳管費、開辦手續費等額外的支出，將這些費用加總後的總費用，才會是最貼近真實借款成本的金額。
信用貸款可以做為購屋、購車時的自備款、創業的資金、房屋修膳、結婚基金、家計週轉、子女教育、投資理財或其他正當消費之用途。
消費性貸款
係指銀行為協助民眾購車、購屋、投資理財、現金週轉、就學、消費及其他支出目的，而提供辦理之貸款業務。
理財型信貸
綜合小額信貨和現金卡的優點，強調高額度、低利率、快速核准借款。一旦核准後，會有個專屬帳戶，日後每次繳還金的部分，就會存入該帳戶，遇到急用也可至此帳戶提出，省去等待時間與繁雜手續。
現金卡
是一種小額無擔保放款的金融商品，為銀行提供給客戶緊急現金使用的產品。一般現金卡最高使用額度為30萬，動用時才會計算利息，還款或是不動用，就不會有利息產生。
循環信用
循環信用是一種短期貸款工具。當無法或不願一次付清帳單上的金額時，可使用循環信用功能，依各銀行規定而不同，計算基期有依銀行入帳日、帳單結帳日或帳單繳款截止日等不同。只要每個月須至少繳付帳單上所列之「最低應繳金額」，償還的金額與時間可自行決定亦並可隨時結清。
短期貸款
短期貸款即是貸款期限在1年內的貸款，例如：證券貸款、人壽保險單貸款、不動產抵押短期貸款、存貨貸款…等，其優點可隨時調配資金供給和償還，對企業與個人而言較能彈性配置資金。缺點則是無法滿足借款人長期資金的需求。
結婚貸款
在結婚前、後六個月的未婚及新婚族，現份工作滿一年以上，或上份工作滿二年以上，無不良紀錄者，只要附上喜帖、結婚證書、喜餅收據等，均可提出申請。結婚貸款有個好處是不一定要用在結婚用途上，只要收入正常、且夫妻均有收入的情況下，就可以申請。
開辦費
開辦費 銀行因信用貸款無任何擔保品，潛在風險性相對較高，故通常使用開辦手續費（或帳戶管理費）來平均風險。建議在辦理任何貸款前，皆需仔細的詢問清楚各家銀行每項貸款的服務費用，詳細比較後，才可避免吃虧。 可參考相關字詞：帳戶管理費
預借現金
信用卡公司所提供的小額資金借款服務，主要為提供卡友資金週轉運用。
團體貸款
比個人小額信貸更低的利率，只要能找到二到三個親朋好友，互相作保，就可向銀行申請。
薪資戶貸款
銀行的薪資轉帳客戶，因銀行能掌握您每個月薪資進出的資料，再向聯徵中心查閱您的信用紀錄，確認信用狀況無誤的話，貸款便能順利核准。
還款能力
在申辦貸款時，銀行會要求貸款人需提供還款能力證明。
依個人而言，是以資產、信用、保證人等來評量；依企業而言，則是依據公司的資本額、獲利潛力、營運規模、資產設備等來評量。 還款能力會影響銀行給予貸款額度與利率的結果，建議在申辦貸款時，可聽取專家建議，依據不同銀行喜好，提出對自己較有利的還款能力證明。
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